El modelo tradicional de banca está llegando a su fin y las entidades bancarias lo saben bien.
Esta razón, les ha llevado a explorar nuevos horizontes dentro de las llamadas Fintech. Muchas de ellas continúan a marchas forzadas intentando abrirse un hueco y tratando de minimizar la impresionante embestida proveniente de los nuevos bancos digitales.
Echo la vista atrás y veo cómo han cambiado los bancos.
¿Recordáis cuando debías ir a una hora y un día determinados a pagar un recibo concreto? ¿Cuando entrabas en una oficina y los pitidos del detector de metales hacían girar la cabeza a las personas que estaban dentro? Y ni decir tiene de aquellos señores detrás del grueso cristal, con el cartel detrás de “caja fuerte de apertura retardada”. ¡Cómo ha cambiado aquella experiencia tan tediosa!
Los nuevos Challenge Banks y Neo Banks ofrecen la propuesta de valor que buscan la nueva generación de millennials y gente digital, los cuales no entrarán jamás en una sucursal bancaria. Éstos provienen de los hijos de la generación del baby boom y han crecido en la época de la gamificación, prefiriendo “no tener empleo a estar en un trabajo que odien”.
Realmente algo está cambiando, datos de KPMG, afirman una caída de 5.600 millones de libras esterlinas para los Grandes Cinco del Reino Unido: HSBC, Barclays Bank, Lloyds Bank, Royal Bank of Scotland a favor de estos grandes competidores que no paran de crecer.
Diferencias
Distingamos pues, entre Neo Bank y Challenge Bank. Los primeros suelen tener detrás grandes sucursales (o incluso la unión de varias de ellas), ofreciendo nuevas plataformas móviles con una buena experiencia de usuario. Aprovechan los servicios que tienen implementados y los empaquetan en una app. Los segundos, son bancos totalmente nuevos, recientemente autorizados para operar, que crean nuevas experiencias bancarias totalmente disruptivas, con gastos y comisiones irrisorios comparados con las sucursales tradicionales.
Este es el futuro, y aunque no queramos admitirlo, la tendencia es la digitalización y las llamadas 6D.
Digital, Distorsionado, Disruptivo, Desmaterializado, Desmonetizado y Democratizado.
La digitalización es un hecho. El periodo de crecimiento de las empresas que se apoyen en ella comienza a ser distorsionado, es decir, el ritmo comienza a ser diferente pudiendo llegar a ser disruptivo. Una vez que la tecnología se convierte en disruptiva, se desmaterializa y muchas de las tareas que antes necesitabas hacer “ a mano” se realizan de manera virtual y una vez que esto sucede, el servicio se desmonetiza y las transacciones aparentemente desaparecen. Finalmente la democratización pone los productos o servicios a disposición de todos cuando antes solamente podrían estar disponibles para unos pocos.
Top 7 neo y challenge banks en U.S. y E.U.
A continuación describo lo que para mi son el top 7 de challenge y neo banks escogidos de entre los mercados de Estados Unidos y Europa. He tenido en cuenta la experiencia de usuario al navegar por la web o usar la app, nº de usuarios activos, cómo han captado la inversión inicial y sobre todo las ganas de hacer algo diferente.
Si no has oído hablar de ellas seguro lo harás muy pronto.
- Moven. Se autodefinen, como “plataforma móvil con una buena experiencia de usuario que está cambiando la forma en que la gente se relaciona con sus bancos”. Fue fundada en 2011 por Brett King. Opera en Europa y está asociado a CBW Bank. Puedes tener tu cuenta en unos 10 min. Ofrece información en tiempo real de los gastos y motiva a tomar decisiones para ahorrar más. Han recaudado más de 24 millones de dólares.
- Simple. Con la frase “Save easily. Bank beautifully”, es un neo bank fundado en 2009 por Compass Bank y Bancorp Bank. Fue adquirida por BBVA por 117 millones de dólares en 2014. Opera en Estados Unidos y como su nombre indica, de una manera simple, puedes establecer unas metas para ahorrar y fácilmente conseguir comprar los muebles de tu casa, por ejemplo.
- Starling Bank. He de decir que a ellos les estoy siguiendo algo más de cerca que a las demás. Aún no tienen licencia para operar y la app ni la tienen terminada, pero ya han recaudado más de 70 millones de dólares. Está catalogado como challenge bank y comenzarán a operar en Reino Unido. Gozan del apoyo de Techcrunch, entre otras.
¿Mi ojito derecho? Bueno, estoy entre este y los siguientes.
- Monzo. Fue creado en 2015. Es un challenge bank que opera en Reino Unido y recaudó a través de la plataforma de inversión Crowdcube, más de un millón de libras en los primeros minutos. Es “un banco tan inteligente como tu smartphone”. Debes compartir la app con 3 amigos para poder finalizar el registro.
- Atom. Banco británico fundado en 2014. Catalogado como challenge bank recibieron la licencia en 2015. Ofrece banca personal y préstamos personales e hipotecarios. Fue invertido como capital riesgo por una serie de entidades entre las cuales estaban BBVA y Toscafund Asset Management.
- Tamdem. Tiene la web la web más divertida de todas preguntando cosas como “¿qué hace un buen banco para hacerte sentir la vida?”. Sería un challenge bank obteniendo la licencia en Reino unido en 2015. Aún no ha lanzado su app móvil y ya está valorada en más de 65 millones de libras. Ofrece cuentas corrientes, préstamos personales y tarjetas de crédito.
- N26. El último y no menos importante. Fundado en 2013 comenzó a operar en 2016 tras recibir su licencia. Ofrecen inversiones en productos financieros y pronto también seguros, además de las cuentas. Operan en Alemania y “ejecutan toda tu vida financiera desde tu smartphone”. Han recaudado más de 50 millones de dólares en fondos hasta ahora.
En cualquiera de ellas, en “menos que canta un gallo”, (entre 5 y 10 minutos) puedes tener una cuenta y comenzar a operar.
Los nuevos bancos han venido a revolucionar la industria bancaria tradicional y ya están aquí para quedarse. ¿Apuestas por ellos? o ¿eres de los que sigue prefiriendo pagar el recibo en ventanilla?
